クレジットヒストリー（クレヒス）について クレジットカードの審査に与える影響など

クレジットカードやクレジットカードの審査では「クレジットヒストリー」や「クレヒス」といった言葉を目にする事が有ると思います。クレヒスはクレジットカードの審査などに影響します。

クレジットヒストリー（クレヒス）とは？

クレジットヒストリー（通称：クレヒス）は、その名の通り信用（Credit）の歴史（Histry）と言う事になります。クレジットヒストリーは個人の信用の一つの目安となります。

クレヒスは契約内容や利用・支払の履歴

クレヒスは、信用情報機関に登録されている信用情報で、クレジットカードなら契約内容や利用状況、入金状況などが分かるようになっています。

• 属性情報（氏名、性別、住所、勤務先など）
• 契約内容
• 支払状況（残債や返済状況、経過状況、延滞解消日など）
• 割賦販売及び貸金業法等の登録内容
  （年間請求予定額や支払遅延の有無、貸付額など）
• 入金状況（過去24ヶ月）

これらクレヒスには良いクレヒスと悪いクレヒスがあり、良いクレヒスはクレジットカードの利用があり、支払をきちっと遅れる事が無くできている状況です。悪いクレヒスは、支払の遅延や自己破産等の債務整理の情報が有る場合です。

クレヒスが悪いと審査に影響し通らない可能性が高くなります。良いクレヒスだと利用もあり支払もきちっとしているので信用できると判断されます。

クレヒスはクレジットカードだけではないですくれ

クレヒスはクレジットカードの情報だけでは有りません。他にも様々なな信用に関係する金融商品等でも信用情報が登録されクレヒスがあります。

• クレジットカード
• カードローン、キャッシング
• 自動車ローン
• 携帯電話端末の分割払い
• 住宅ローン
• 一部の保証会社の契約
• その他

これらの利用があった場合で、信用情報機関に加盟している会社であれば信用情報が登録されクレヒスもあります。身近な所だと携帯電話の端末の分割払いが有ります。

クレヒスの入金状況の記号について

クレヒスには入金状況とい項目があり、利用に対する支払の状況が過去24ヶ月分の情報が記号によって登録されています。

記号	意味
$	期日どおり入金があった
A	契約者の都合により入金なし（遅延）
P	請求の一部が入金された
B	契約者の都合に関係なく入金なし
C	原因が不明で入金なし
R	親族など保証人や保証会社など本人以外が入金
–	利用なし
空白	情報が登録されていない

入金状況の部分では、この様に記号で表記されており、過去24ヶ月分の入金状況が分かるようになっています。先程も紹介しましたが、クレジットカード会社によっては支払がきちっとあっても登録しない会社もあります。そして遅延があった場合などだけ登録するという会社もあります。ですので、どちらかというと、「A」の記号などが無い事が重要となってきます。

保有期間について

信用情報機関に登録された情報は、契約期間中は利用などの状況が逐次登録され続けます。そして、契約が終わっても基本的に最長で5年間は保有されています。保有期間が過ぎると登録された情報は削除されます。

但し、クレジットカード会社が独自に保有している情報に関しては、その会社の規定によって異なります。

例えば、過去に支払を大きく遅れ強制解約となってしまって、5年経って信用情報が消えたから大丈夫と思い、同じカードを作ろうとしても、社内に要注意として過去の情報が残っていて審査に通らないという事も有ります。

クレヒスが審査に及ぼす影響について

クレヒスはその人の信用の歴史という事で、新しくクレジットカードを申込みした際に、その申込者の性格やどれだけ信用できる人物かを確認する事が出来ます。

支払の遅延などの情報があると審査は不利になります

入金状況の欄に「A」の記号が目立つとその人は支払いをきちっとしないいい加減な人と判断される可能性が高いです。そして信用出来ないと判断され結果審査に通らない可能性が高くなります。

また、入金欄以外にも、異動情報と呼ばれる情報が登録されていると審査に通る可能性は極めて低くなります。

▲ 支払がある月もあれば支払が遅れた月もあります。こうした「A」が目立つ場合にはいい加減な人だと判断される可能性が有ります。

異動情報とは

異動情報は、

• 返済日から61日以上又は3ヶ月以上の支払遅延
• 任意整理、個人再生、自己破産、調停など債務整理
• 保証会社が肩代わりした代位弁済
• カード会社等が強制的に契約を解除する強制解約

などが異動情報として有ります。これらの異動情報は非常に信用を低くしクレジットカードや各種ローンの審査に通ることは難しくなります。

利用実績があり支払もきちっとしていれば審査には有利

クレヒスで、クレジットカードなどの利用実績があり、支払もきちっと遅れる事無く支払い出来ている場合は、審査には有利となります。利用と支払に問題が無いと信用出来ると判断されます。

▲ 毎月利用があり、支払日に遅れる事なくきちっと支払を続けているパターン。とにかく「A」の記号が無ければ問題は有りません。

良いクレヒスを積み重ねる

基本的に普通に会社に勤めておられて、過去に支払の遅れもない方であれば、クレヒスを気にする必要は特に無いと思います。審査にもよほどの事が無い限りは通ると思われます。

良いクレヒスを積み重ねるというのは、属性が低い場合や過去に支払の遅延や異動情報が登録された事が有る場合などや、さらに上のクレジットカードを求めている場合などに重要となってきます。

属性が低い場合や支払の遅延などがあった場合など

属性が低い場合や支払の遅れ、異動情報などが登録された事が有る方などは、とにかく良いクレヒスを積み重ねる事がポイントとなってきます。

よく紹介されているのが携帯電話の端末の分割払いで、支払を遅れる事なくする事でクレヒスを積み重ねるという方法が有ります。

他にもパートやアルバイト、専業主婦の方でも入会可能なクレジットカードで、公共料金の支払などをカード払いにしてきちっと支払を続けてクレヒスを積み重ねるという方法もあります。

信用というものはやはりすぐには得られませんので、時間はかかるかも知れませんが地道に積み重ねる必要が有ります。

さらに上のクレジットカードを求めている場合

ゴールドカードやプラチナカードなど、一般カードではなくさらにワンランク上のクレジットカードを目指している場合も、クレヒスは重要です。但し、この場合は信用情報のクレヒスというよりもそのクレジットカード会社での利用実績と支払実績という事になります。

例えばアメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードでは、「アメリカン・エキスプレスを特別に愛顧頂いているカード会員」に案内されるもので、普段からアメリカン・エキスプレスを利用し、支払をきちっとして一定の基準を満たした人に案内があります。

他にも、年会費無料のイオンゴールドカードは、イオンカードの直近のカードショッピングが100万円以上の方に発行されます。これも利用はもちろん支払に遅れが無い事が必須となります。

この様に、ワンランク上を目指している場合も、良いクレヒスが重要となってきます。

まとめ

クレジットヒストリー（クレヒス）は、その人の信用の歴史であり利用と支払の実績や履歴でもあります。良いクレヒスは利用もあり支払も遅れが無く信用も高くなります。

一方で、悪いクレヒスは支払に遅延があったり異動情報（61日以上又は3週間以上の遅延、任意整理など）が有る場合などで、信用はとても低いです。

また、一度もカードを持った事がない方、ローンを組んだことが無い方はクレヒスは何も有りません。この場合、年齢によっては審査で不利になる事もあります。

いずれにしても、クレヒスでのポイントとなってくるのは、「利用実績ときちっとした支払」となります。そして、遅延などが無い事が一番大切な事です。審査でも支払の遅れはとても影響します。

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